信用卡透支利率上限和下限管理取消 利率会降吗?

近日，人民银行下发通知，自2021年1月1日起取消信用卡透支利率上限和下限管理，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定。

新规给信用卡透支利率“松绑”，重庆各大银行是否已采取相应行动?对有使用信用卡消费或取现需求的持卡人而言，新规又会带来何种影响?

所谓信用卡透支，主要是指持卡人使用信用卡刷卡消费或取现。其中，用信用卡刷卡消费，持卡人如果在银行规定的免息期内未全额还款，就会产生利息;用信用卡取现，从取现当天起就会产生利息。

从1985年我国排名前列张信用卡诞生以来直到2016年，信用卡透支利率一直采用的是0.05%/日的标准。从2017年1月1日起，人民银行推行新规，对信用卡透支利率实行上限、下限区间管理——上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，即万分之三点五。折算成年化利率，这一区间约相当于12.775%-18.25%。

人民银行此次取消上限和下限管理，意味着将信用卡透支利率定价权交给发卡银行。新规生效后，银行的自主定价将决定信用卡透支利率的走势。

不过，1月14日，记者从重庆多家银行打探到，目前银行普遍“按兵不动”。如，中国银行重庆市分行、工商银行重庆市分行内部人士均称，目前尚未接到总行有关调整信用卡透支利率的相关通知。

记者当日查询工商银行、招商银行和建设银行等多家银行官网展示的信用卡合约发现，这些银行并未新增与持卡人协商确定信用卡透支利率的内容。大多数银行信用卡透支利率标准执行的是日利率万分之五，但也有少部分银行低于此标准执行。

如，工行牡丹信用卡领用合约规定，信用卡透支利率为日利率万分之五，按月计收复利。

建设银行信用卡领用协议明确，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍，并按月计收复利。如该行无特别通知，适用于持卡人的日利率标准默认为万分之五。

某股份制银行重庆分行内部人士表示，信用卡透支利率的调整将直接影响到信用卡业务的收入。因此，银行需根据资金成本、信贷资源、市场策略和风险偏好等因素，进行一段时间的谨慎研究后才能确定新的利率标准。

那么，未来信用卡透支利率究竟会往什么方向走呢?

苏宁金融研究院副院长薛洪言认为，随着各类消费贷款产品利率的下调，信用卡透支利率慢慢成了高利率的典型代表，今后，信用卡透支利率大概率会往下走。

上述银行人士也认为，央行“松绑”之后，信用卡透支利率下行的可能性比较大，信用卡持卡人有望因此少支付一些透支利息。因为对于银行来说，未来通过“薄利多销”，反而可能会让信用卡业务收入进一步增加。

“但‘松绑’并不代表没有监管约束，今后信用卡透支利率应该不会出现恶性的价格竞争。不少银行尤其是股份制银行较低价，很可能突破此前‘日利率万分之五的0.7倍’这一下限，但估计也不会比这一下限低太多。”他分析，同时，未来信用卡透支利率很可能会出现较大的差异化——透支频率和金额高、信用良好的客户，或许会获得更优惠的透支利率。

来源：上游新闻

编辑：April